É muito comum os alunos me questionarem: “Thabata, qual é a melhor seguradora para o médico? ” “ Qual é melhor seguradora para o engenheiro? ” “Qual a melhor seguradora para a corretora? ”, e eu sempre falo “depende”, depende da análise de uma série de fatores para você chegar à conclusão de qual é a melhor seguradora para você. Você precisa analisar as coberturas, as exclusões, e aí tem o aplicativo melhor produto que te ajuda nisso, tem as aulas que eu falo sobre as principais coberturas, quais são os termos que você deve tomar cuidado e etc., mas não é só isso, tem também a franquia e a participação obrigatória do segurado, a famosa POS esse é um fator importantíssimo na hora que você vai decidir qual seguradora você vai contratar.
Se você é meu aluno você já deve ter ouvido eu falar que a gente nunca contrata um seguro pelo prêmio e pela franquia, às vezes o seguro não cobre quase nada mas tem a melhor franquia e o melhor prêmio e você vai escolher o mais barato e isso vai te penalizar na hora do sinistro. Então eu estou contradizendo o que eu mesmo falo? Não, são uma série de fatores que você deve avaliar, é claro que as seguradoras que tem um produto muito ruim pra determinado segmento você não vai nem considerar. Mas quando você tem lá, por exemplo, quatro opções de seguradora com um produto ok para esse risco você vai analisar a franquia e a participação obrigatória.
O termo franquia é muito claro tanto na cabeça do corretor quanto na cabeça do segurado então fica muito fácil de ver porque tem um valor ali, mas tem uma outra coisa que é normal de ser utilizado nos seguros de RC, especialmente no RC profissional, que se chama POS, vem normalmente junto com a informação de franquia então na proposta está escrito assim: 15% de POS e franquia mínima de R$ 5.000,00. O que é esse percentual? Eu vejo que a maioria das pessoas passa batido por essa informação e isso pode mudar muito na prática. Esse percentual é aplicado no sinistro então o nome já diz participação obrigatória do segurado, é o valor que o segurado vai participar no prejuízo. Agora vamos a um exemplo para você ver como isso pode fazer a diferença:
Digamos que o segurado teve um sinistro de duzentos mil reais com os 15% de POS e franquia mínima de cinco mil. Quanto é quinze por cento de duzentos mil reais? Trinta mil reais. A franquia mínima é cinco. O que que é maior, cinco ou trinta? Trinta né, então aí vai ser aplicado a participação obrigatória, quando ela for menor que cinco mil vai ser aplicado o valor mínimo de cinco mil, agora, quando ela for maior que cinco mil vai ser aplicado o valor da POS, então nesse caso trinta mil reais.
É uma franquia alta, e se a gente for subindo o valor do sinistro por exemplo um sinistro de quinhentos mil reais, ele vai pagar setenta e cinco mil reais de franquia se for 20% de POS. Eu vejo que não é muito claro para as pessoas e acaba passando batido essa informação na hora de escolher qual seguradora vai contratar.
Então como eu escolho a seguradora? Você vai continuar seguindo tudo aquilo que eu falei, analisar as coberturas, as exclusões, acessar o melhor produto ver quais são as seguradoras que cobre os riscos mínimos de acordo com o perfil do seu cliente, ok sobrou umas três seguradoras, agora peça cotação nessas três, ou faça se for por portal, e depois veja a POS, não fique preso só a franquia. Na hora do sinistro é o percentual da POS que vai determinar se o seu o cliente vai ficar aliviado de ter um seguro ou se ele vai ficar ainda mais bravo por ter de desembolsar uma nota.