RC Cruzada: Você Sabe o Que é e Quando é Aplicada?

Vários segurados na mesma apólice. Nos seguros de RC podem ter várias empresas como segurados na mesma apólice.

Isso é muito comum no RC Obras: as empresas de fundação, construção e hidráulica estão cobertas na mesma apólice em caso de danos de terceiros.

E se uma causar dano a outra? Não estaria coberto porque uma empresa segurada não poderia também ser terceira na apólice.

Para isso existe a cobertura RC Cruzada, ela possibilita que as empresas seguradas possam ser terceiras entre si.

Verifique o risco. Veja as características do risco do seu cliente e se for necessário contrate essa cobertura na apólice de RC dele.

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Cliente é Condenado a Pagar Comissão de Apólice Cancelada

O corretor assessorou o cliente na contratação de apólices de responsabilidade civil.

No entanto, após emissão das apólices, o cliente não pagou o prêmio e pediu o cancelamento.

Como bem sabemos, nesse caso o corretor fica sem receber qualquer pagamento pelo serviço prestado.

Mas nessa história o final foi diferente.

O corretor processou o cliente pedindo R$ 52.831,07, valor correspondente ao da comissão que ele receberia pelas apólices.

Em 1° instância o corretor perdeu a ação.

Ele recorreu e o Tribunal mudou a decisão condenando o cliente a pagar o valor com juros e correções monetárias.

A decisão foi fundamentada no art. 725 do Código Civil:

A remuneração é devida ao corretor uma vez que tenha conseguido o resultado previsto no contrato de mediação, ou ainda que este não se efetive em virtude de arrependimento das partes.

Como a apólice foi emitida, o corretor cumpriu com a sua obrigação, logo, tem o direito à remuneração!

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Corretor Não é Só Vendedor de Apólice é Um Consultor de Risco

Existe uma diferença muito grande entre vender seguro e ser um consultor de risco:

O vendedor de apólice simplesmente “cota mercado” e encontra o “seguro mais barato” para o seu cliente. É inegável que existem muitos vendedores de seguros por aí. E são justamente esses que brigam a todo custo por apólices com comissões baixas…

Não trabalham com estratégia, perdem tempo em volume, ganham pouco por negócio fechado e ainda prestam um serviço bem “questionável” para o cliente, pois SEU FOCO É O PREÇO.

O consultor de risco tem um trabalho totalmente diferente:

Ele analisa qual é o perfil de risco do segurado dele, quais são os produtos que melhor atendem as necessidades, o limite ideal de proteção e atualizam essa análise a cada renovação.

Estão sempre estudando os produtos do mercado de seguros, trabalham com estratégia. Selecionam a atividade e tipo de produto que vão trabalhar. Fazem crosseling com seus clientes. Constroem relacionamento com os segurados. Não estão vulneráveis à concorrência predatória.

Meus alunos não são vendedores de seguro: 

São corretores!

São verdadeiros consultores de risco.

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As Maiores Seguradoras RC Médico

A SUSEP não divulga os dados de RCP por atividade, mas podemos ter uma ideia analisando os números das seguradoras que fazem seguro para médico.

Vamos conhece-las:

Swiss Re (Bradesco)

Atua no RC Profissional exclusivamente na área da saúde com parceria com o Bradesco. R$ 1,1 milhão de prêmio.

Aruana

Atua no RC Profissional exclusivamente na área da saúde fez R$ 2,6 milhões de prêmio.

Kovr

Iniciou a operação em 2021 além de médico faz diversas atividades no RCP. Fez um total de R$ 4,5 milhões.

HDI Global

Também opera em diversas atividades do RCP. Possui parcerias específicas. Total de prêmio R$ 7,8 milhões.

Fairfax

Ela e a Swiss Re são as mais novas nessa atividade. Faz para diversas áreas. Prêmio total de R$12 milhões.

Ezze

Além de medico faz diversas atividades no RC Profissional. Emitiu R$ 11 milhões de prêmio.

Cia Excelsior

Faz RCP para algumas atividades dentre elas Médico. Volume total de prêmio no RCP R$ 14,4 milhões.

Fator

Também aceita muitas atividades no RCP. Emitiu um volume de prêmio total de R$ 29,3 milhões.

Mapfre

Faz somente RCP para profissionais da saúde. Fez R$ 27 milhões de prêmio emitido em 2022.

Porto Seguro

Entrou há poucos anos no mercado de RC Profissional. Faz para diversas atividades, inclusive médico. Prêmio total R$ 49 milhões.

Unimed

Ocupa o 3° lugar no pódio do RC Profissional somente com prêmio de profissionais da área da saúde! Talvez seja a maior na área da saúde porque não tem prêmio de outros profissionais como a Akad e a Chubb. R$ 60 milhões de prêmio emitido.

Chubb

Líder do RCP também possui uma ampla aceitação. Uma das mais antigas nesse ramo. Total de prêmio R$ 77 milhões.

Argo

Uma das seguradoras mais “ecléticas” no RC, faz para muitas atividades, dentre elas médico. R$ 109 milhões de prêmio total!

Fonte: Números conforme dados oficiais SUSEP de Janeiro a Dezembro de 2022.

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Pare de Falar Isso se Você Quer Vender RCP Para Advogado

Muitos alunos dizem que o advogado fala que não precisa de seguro, pois ele próprio se defenderá.

Cuidado com o argumento que você usa!

No RCP médico você aprendeu comigo que o melhor argumento é:

“Você não precisa errar para ser processado”

Isso porque só o fato de ser processado já é o suficiente para causar um prejuízo para o médico. Ele terá de contratar um advogado para se defender.

Mas esse argumento pode ser um tiro no pé quando a prospecção é um RC Profissional para Advogados ou Escritório de Advocacia.

Ele provavelmente responderá:

“Então não preciso de seguro, eu mesmo farei minha defesa, ou seja, não terei prejuízo”

O raciocínio dele está certo, ele pode fazer a própria defesa. Então por que um advogado é um escritório de advocacia deveriam contratar um RC Profissional?

Por que existem inúmeros riscos que estarão amparados no seguro:

• Perda de prazo;

• Esquecer de avisar o cliente da condenação e causar uma multa;

• Não juntar a procuração atualizada do escritório, etc.

O problema não é que o advogado não quer contratar o seguro, é a abordagem que foi feita errada.

Portanto pare de usar o argumento que ele não precisa errar para ter um prejuízo.

Ele não faz sentido para advogado!

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RC Familiar Residencial Cobriria?

Algumas pessoas me perguntaram se o RC Familiar dentro da apólice do residencial teria cobertura para os danos causados aos veículos incendiados no exemplo de BH.

Supondo que o incêndio foi provocado em um veículo e o proprietário tem um seguro residencial com uma boa cobertura de RC Familiar.

Os terceiros seriam indenizados por essa cobertura?

Não!

O RC Familiar ampara os danos causados pelo imóvel segurado e pelos moradores (segurados e seus filhos), por animais domésticos e por empregados.

O veículo do segurado de uma apólice residencial não é amparado no seguro. Não cobre os danos causados ao próprio veículo, bem como aos danos causados por ele a terceiros.

E como o seu cliente ficaria protegido em um sinistro como esse de Belo Horizonte?

Contratando uma apólice de auto com uma cobertura de RCF-V que ampare todos os danos causados a terceiros pelo veículo segurado.

Mas você deve observar 2 pontos importantíssimos:

  • O limite deve ser R$ 500mil para danos materiais e R$ 500mil para danos corporais na cobertura de terceiros;
  • A condição geral não pode ser restrita a “danos por colisão” na descrição do RCF-V.

Gostou dessa dica?

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Qual Seguradora Cobre Incêndio no RCF-V Auto?

Após a polêmica da postagem anterior resolvi facilitar sua vida e citar algumas seguradoras que cobrem e algumas que excluem o incêndio “causado” pelo veículo segurado a terceiros.

Fiz a pesquisa nas condições gerais das 8 maiores em volume de prêmio em 2023 (segundo dados publicados pela SUSEP).

Seguradoras que cobrem:

  • Allianz
  • Bradesco
  • Liberty

Seguradoras que NÃO cobrem:

  • Porto Seguro
  • Azul
  • HDI (a depender da causa do incêndio)
  • Tokio (a depender da causa do incêndio)
  • Mapfre

Cuidado!

O seguro auto possui muitas diferenças entre as coberturas das seguradoras. É fundamental o corretor informar isso ao cliente no momento da escolha…

Se ele tiver um sinistro negado e descobrir que em outra Cia seria indenizado ele vai reclamar de você…

E nesse caso VOCÊ PRECISA TER UM SEGURO RCP DA SUA CORRETORA

E com um bom limite!

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Incêndio Atinge 18 Carros em Garagem Por Que o Seguro Não Vai Cobrir?

Essa semana houve um incêndio dentro de um condomínio em Belo Horizonte 18 veículos foram atingidos e provavelmente houve danos também ao prédio.

Os carros provavelmente tem seguro auto, mas houve um causador do dano e esse terá de pagar os terceiros ou ressarcir as seguradoras.

Ainda não sabemos a causa do incêndio:

  • se começou no prédio (condomínio) ou
  • se o início foi em um dos veículos (provavelmente o que foi completamente queimado)

Vamos supor que foi o “veículo” que causou o incêndio.

Tendo um seguro auto e a causa do incêndio estando coberta no seguro, o segurado receberá a indenização da Perda Total do Veículo. Mas e os proprietários dos outros carros danificados?

Eles são terceiros e devem ser indenizados pelos prejuízos sofridos.

Se eles tiverem um seguro auto, podem usar as próprias apólices e nesse caso a seguradora de cada um deles irá cobrar o causador do incêndio.

Caso não tenha um seguro ele vai pedir a indenização para o proprietário do carro que provocou o sinistro e este vai “usar a cobertura de RCF-V“, isto é, a cobertura de terceiros no auto.

A regra para cobertura do RCF-V do auto é indenizar os danos causados por colisão…e esse incêndio certamente não foi causado por uma colisão!

Logo, não teria cobertura para danos a terceiros no seguro auto.

Você sabia disso?

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Corretor é Responsável Por Cobrar Boleto Atrasado?

Com certeza você já teve vários casos de segurados que não pagaram o boleto do prêmio do seguro. E certamente você ficou na dúvida se a cobrança desse pagamento seria uma responsabilidade sua e mais… Seria um dever do corretor de seguros alertar o segurado sobre a inadimplência e o cancelamento da apólice?

Não!

Não é responsabilidade sua fazer cobrança, tampouco avisar o segurado que a apólice será cancelada caso ele não efetue o pagamento do boleto. A responsabilidade da cobrança é sobre o aviso do cancelamento da apólice é exclusivamente da seguradora, mas…

Cuidado!

Tem corretor que coloca os dados da corretora no cadastro do segurado, logo a seguradora não conseguirá mandar os avisos para o cliente.

Nesse caso será o corretor quem será informado e ele “puxa” toda a responsabilidade para ele!

Sempre coloque os dados do segurado (e-mail, endereço, telefone etc) ao contratar a apólice. E se quiser fazer a gestão da cobrança e reforçar o aviso de cancelamento, isso será o resultado do seu bom trabalho.

Portanto se a apólice auto for cancelada por falta de pagamento de prêmio e “der sinistro” uma semana depois, você corretor não tem nenhuma responsabilidade. Foi o segurado quem negligenciou o próprio seguro e é ele quem arcará vou as consequências desse ato.

Ficou aliviado com essa informação?

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O Seguro de Vida Substitui o RC Empregador?

Todos os empregadores sabem do risco de serem processados em caso de morte causada por um acidente de trabalho. E na hora de se proteger surge a dúvida: qual seguro contratar?

Contrato um seguro de vida para o empregado ou um RC empregador para a empresa? Mais uma vez não se trata de uma escolha.

Cada seguro tem uma finalidade diferente: O seguro de vida para o funcionário é um benefício (às vezes exigido por convenções sindicais).

Independente da causa da morte do empregado o benefício terá direito a indenização do seguro de vida.

Veja que não citei nada a respeito da responsabilidade da empresa na morte do empregado, no seguro de vida basta a “ocorrência morte” para usar a apólice.

E se o empregador for responsabilizado pela morte do funcionário, insto é, for condenado a indenizar a família do empregado que morreu: o seguro de vida pagará essa indenização?

Sem dúvidas a sua resposta é não!

O seguro de vida é um benefício. O empregador não pode dizer ao juiz que não precisa indenizar, pois contratou um seguro de vida para o empregado. Para se proteger desse risco a empresa precisa contratar a cláusula de RC Empregador no RC Geral.

Portanto, o seguro de vida não substitui a contratação do RC Empregador.

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