Seu segurado possui estacionamento no local segurado e contratou a cobertura de Guarda de veículos para se proteger de indenizações por roubo e furto?
Cuidado! As seguradoras não cobrem o tal “furto simples”.
Primeiro vamos entender o que é furto simples. É quando o veículo é subtraído do estacionamento sem a violação de uma cancela, portão ou um obstáculo. Ele simplesmente desaparece.
Se o cliente tiver o comprovante de entrada do veículo no estacionamento, isso será o suficiente para a empresa (segurado) ter de pagar o veículo, mas ele não terá cobertura no seguro, ou seja, não terá direito a reembolso.
Para ter amparo precisa comprovar a ocorrência de um roubo (subtração mediante ameaça) ou comprovar a destruição de um “obstáculo” no caso de furto.
Pouquíssimas seguradoras cobrem quando há comprovação de vídeo gravado por circuito interno de câmeras, isso é uma exceção.
A maioria não cobre esse risco!
Para se tornar especialista em seguro de responsabilidade civil faça parte do Venda Seguro
Ao renovar o seguro é muito comum o corretor “cotar mercado”, isto é, ver com outras seguradoras se o cliente dele poderia ter melhores condições de prêmio, franquia ou coberturas.
Ao se deparar com uma proposta melhor, ele não pensa duas vezes: troca de seguradora na renovação.
Nas apólices a base de ocorrência (auto, empresa, residência, etc) trocar de seguradora não traz prejuízos para o segurado. Já nas apólices a base de reclamação (RC Profissional, D&O, Cyber) essa questão não é tão simples.
O erro mais comum nessa troca é não observar a data de retroatividade da apólice do segurado.
Vamos a um exemplo para facilitar:
Se o segurado tem apólice desde 2014 e você renova com outra seguradora em 2018 (com retroatividade de 2018), após o fim do prazo complementar da outra apólice ele ficará sem cobertura para todos os fatos ocorridos entre 2014 e 2018.
Imagine explicar para o segurado que ele renova a apólice há 7 anos, mas não tem cobertura para o erro ocorrido com o paciente em 2017 da ação judicial que chegou só agora em 2022.
Por isso, ao mudar de seguradora sempre observe se a data de retroatividade está sendo mantida. Caso não seja possível manter a retroatividade, não troque de seguradora sem a anuência do segurado. Ele precisa estar ciente dessa situação e tomar a decisão que ele acha mais adequada para o próprio risco.
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Você sem dúvidas deve saber que o cirurgião plástico é uma das especialidades mais processadas por pacientes.
E mesmo que não tenham cometido nenhuma falha profissional, eles terão altos custos para se defender. E esses custos podem causar um baita prejuízo!
Para você saber claramente a dimensão dos números, vamos aos valores:
O 1º passo será contratar um advogado de defesa. Os profissionais normalmente cobram 20% do valor do pedido. Isto é, se o paciente está pedindo R$150 mil de indenização, os honorários do advogado serão R$30 mil.
Além do advogado ele terá de pagar a perícia e demais custas judiciais que variam de acordo com o estado. Vamos adotar um valor médio de R$15mil que devem ser somados a essa conta. Já temos um total de R$45mil.
Caso ele queira contratar um perito médico para auxiliar o advogado (necessário em casos mais complexos) ele terá de desembolsar mais R$14mil aproximadamente…. Quase R$60mil de prejuízo só na esfera cível. E um mesmo paciente pode gerar reclamação no CRM e ainda uma ação penal.
Para se defender de um processo no CRM ele terá de pagar em média R$20mil de honorários advocatícios. Total por enquanto: R$80mil!
Caso tenha uma ação criminal (lesão corporal ou homicídio culposo) será preciso contratar o advogado para defendê-lo nessa esfera. Valor médio de honorários na esfera criminal: R$ 40mil.
Por baixo temos algo em torno de R$120mil!
E observe que o médico ainda terá um prejuízo de no mínimo R$30mil, mesmo que a ação seja favorável e fique comprovado que não houve nenhum erro profissional. Esse valor pode chegar a R$120mil caso tenha reclamação também no CRM e na esfera criminal.
Essa é a dimensão dos prejuízos quando falamos em médico sem seguro de responsabilidade civil. Mas esse problema tem uma solução simples! Basta contratar um Seguro RCP na seguradora certa e deixar o seu cliente tranquilo!
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Antes de oferecer um Seguro de RC Profissional a um Advogado, você precisa entender quais são as falhas mais comuns que ele pode cometer que serão amparadas pelo seguro.
1. Não comparecer à audiência
O advogado pode se deparar com um acidente no caminho e perder o horário da audiência, isso poderá causar um prejuízo para o cliente dele.
2. Esquecer da assinatura
Se o advogado esquecer de assinar uma defesa, um recurso ou qualquer documento durante o processo, o juiz irá ignorar o documento e isso poderá causar um prejuízo ao cliente do advogado.
3. Não avisar o cliente da decisão judicial
Quando o cliente deve cumprir uma ordem judicial e o advogado não o avisa, o cliente pode sofrer multa e obviamente vai cobrar esse prejuízo do advogado.
4. Não pagar às custas do recurso
Para recorrer é necessário pagar as custas recursais. Se o advogado erra no cálculo e paga o valor menor ou esquece de juntar o comprovante, o recurso do cliente não será analisado.
5. Esquecer da procuração
Os processos demoram anos na justiça e nesse tempo pode entrar e sair advogados no escritório. Quando um novo entra e esquece de juntar a procuração tudo que ele fizer não terá valor e o cliente será prejudicado.
6. Deixar o direito de o cliente prescrever
Esquecer de entrar com a ação do cliente e fazer com que ele perca o direito de processar a outra pessoa. Não preciso nem falar que isso causará um dano.
7. Perder o prazo do recurso
Essa é a falha mais conhecida.
Todos falam que o seguro é para cobrir a perda de prazo, mas os erros de um advogado não se resumem apenas a perder prazos.
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Os nomes dos três corretores classificados entre quase 600 inscritos foi revelado durante a live de premiação, promovida pela plataforma Venda Seguro.
Durante seis meses, 584 corretores de seguros de todo o país se esforçaram para bater a meta de produção em novos seguros de Responsabilidade Civil e se classificarem entre os finalistas do Prêmio “Maiores Corretores de RC do Brasil”, promovido pela Venda Seguro, maior plataforma de capacitação profissional do país em seguros de RC. Dez conseguiram chegar à final e três venceram o desafio, conquistando os primeiros lugares.
Os nomes dos finalistas e dos vencedores, todos alunos do Venda Seguro, foram anunciados durante a live de premiação, realizada na noite de 22 de agosto. Thabata Najdek, especialista em seguros de linhas financeiras e instrutora dos cursos da plataforma, chamou a atenção para a representatividade da premiação, que reuniu participantes de várias regiões do país e um número expressivo de mulheres, além de ter resultado na conquista de novos segurados.
—Em seis meses, nossos alunos conquistam cerca 1,6 mil profissionais de áreas diversas, que passaram a contar com a proteção do seguro de Responsabilidade Civil. Estou orgulhosa —disse. De acordo com Thabata, a seleção dos finalistas considerou as apólices emitidas em cinco ramos de RC e estabeleceu a maior pontuação (50 pontos) para o LMG (limite máximo de garantia) a partir de R$ 1 milhão.
Os vencedores — Terceiro colocado entre os dez finalistas, o casal Suely Sandra Costa Silva e Claudinei Gonçalves da Silva, da Corretora Vida Toda, de Curitiba (PR), celebrou a conquista e revelou que iniciou a venda de seguros de RC em 2012. Em 2020, ambos concluíram o curso na plataforma Venda Seguro e aumentaram as vendas. —Hoje, prospectamos mais por indicação e também iniciamos parceria os Conselhos Regionais de algumas categorias —disse.
Karla Marturelli Mattos Bernardino, corretora em Ponta Grossa (PR), conquistou o segundo lugar na premiação. Sucessora do pai na corretora, ela conta decidiu atuar em RC por ser um ramo menos concorrido e também por gostar muito. Seu foco são os profissionais da área da saúde. —Minha estratégia é utilizar o marketing digital e o cross selling da carteira. Atualmente, a maioria dos novos seguros são por indicação dos próprios clientes —disse.
Vencedor do Prêmio “Maiores Corretores de RC do Brasil” pela segunda vez, Gabriel Bittio Borduchi, corretor de seguros em Araraquara (SP), contou que atua em corretora familiar, iniciada por seu avô. Com a ajuda da internet, ele vende RC para o país inteiro, especialmente para médicos. Estudioso do ramo, se diz apaixonado por RC. —O curso trouxe conteúdo importante e ganho de tempo, pois não precisei pesquisar o assunto, estava tudo ali— disse.
Premiação — Os dez finalistas receberam um quadro de reconhecimento e os classificados nas três primeiras colocações receberam também prêmios. Thabata cumprimentou a todos e elogiou o empenho, o foco e a persistência de cada um. —Continuem estudando. Não sou da área comercial, mas aprendi que conhecimento vende. Se entenderem as necessidades do cliente, vão vender — disse. Por fim, ela adiantou que no próximo ano a premiação será presencial. —Ainda não definimos o local, mas não vejo a hora de conhecer e abraçar os vencedores— disse.
Finalistas do Prêmio “Maiores Corretores de RC do Brasil” | Gabriel Bittio Borduchi, Araraquara (SP) – 1º lugar | Karla Marturelli Mattos Bernardino, Ponta Grossa (PR) – 2º lugar | Suely Sandra Costa Silva e Claudinei Gonçalves da Silva, Curitiba (PR) – 3º lugar | Laura Salomão, Franca (SP) – 4º lugar | Marcelo Geoffroy Zeraik Veiga, Brasília (DF) – 5º lugar | Sandra Cadore, Concórdia (SC) – 6º lugar | Ricardo Torga, Juiz de Fora (MG) – 7º lugar | Alberto Alves da Silva Neto, Rolândia (PR) – 8º lugar | Leandro de Lima David, Nova Iguaçu (RJ) – 9º lugar | Gabriela Migliavacca, Passo Fundo (RS) – 10º lugar.
Venda Seguro — A plataforma de capacitação em seguros de Responsabilidade Civil Venda Seguro é voltada aos corretores de seguros e ensina a vender e contratar RC Profissional para qualquer atividade, além de seguro D&O para administradores de empresas e RC Geral. A plataforma aplica o inédito método “Vender pelo Risco”, que consiste em transmitir técnicas e conhecimentos para que o aluno entenda os riscos do potencial cliente, oferecendo a ele a melhor solução de proteção na seguradora mais adequada.
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Não basta saber apenas o ranking de prêmio para entender e se preparar para o mercado de RC Profissional. É essencial conhecer também a sinistralidade das seguradoras a fim de mapear possíveis problemas nas renovações e nos critérios de aceitação.
Afinal, ninguém ficará tendo prejuízo sobre prejuízo sem alterar a estratégia.
Starr
Está com a pior sinistralidade de RC Profissional. Emitiu R$ 2 milhões de prêmio e tem R$ 3,3 milhões de sinistros!
Como o valor absoluto não é alto, isso pode ser reflexo do sinistro de uma única apólice. De qualquer forma é importante ficar de olho para não ser pego de surpresa nas renovações com essa seguradora.
Fairfax
O indicador de sinistralidade está bem maior que o sinistro em si. Isso significa que ela está com uma despesa alta também, agravando o prejuízo da carteira. Pode ser reflexo do investimento na divulgação do FFOrbi.
Vale a pena questionar a seguradora.
Chubb
Em valores absolutos tem o maior volume de sinistro do mercado: R$ 38milhões!
Não é o fim do mundo, pois ela emitiu R$ 35milhões de prêmio, mas é necessária atenção. Pode vir mudanças nos prêmios e franquias nas renovações.
Se você tem apólice na Chubb converse com a seguradora e comece a trabalhar a renovações com 60 dias de antecedência.
Allianz
Está entrando no vermelho também. A sinistralidade está diretamente relacionada com o sinistro, resultado negativo de subscrição, o que pode causar mudanças na precificação e aceitação.
Sinal de alerta, trabalhe as renovações da Allianz com antecedência.
Excelsior
Seguradora com foco em profissionais da área da saúde no RCP está acendendo o sinal de alerta. Emitiu R$ 6 milhões de prêmio e está com mais de R$ 5 milhões de sinistro.
A prioridade é manter a renovação das apólices nas mesmas seguradoras, essa é uma regra básica no RCP, pois é um seguro a base de reclamação.
Esse texto é um alerta para você se preparar com antecedência para não ser surpreendido nas renovações e se for necessário partir para o plano B.
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A 123milhas é uma agência de viagens online que comercializa passagens áreas, hospedagem, aluguel de carro e seguro para os consumidores.
O principal “diferencial” dessa agência é a comercialização de passagens mais “baratas”, pois ela compra bilhetes com milhas de outras pessoas.
Após alguns anos de operação, na semana passada a própria companhia divulgou a suspensão de pacotes com datas flexíveis e passagens promocionais cujo embarque aconteceria entre setembro e dezembro de 2023.
Os consumidores não terão a devolução dos valores pagos. Receberão um voucher (para quem sabe um dia) utilizar posteriormente.
Se a agência 123milhas tivesse um seguro RC teria cobertura? E o seguro D&O, poderia ser acionado caso os administradores da 123milhas sejam processados?
Teria cobertura?
RC Operações é um seguro para cobrir acidentes que causam danos materiais e/ou corporais.
Nesse caso é um prejuízo financeiro, uma falha profissional na entrega da prestação de serviços: risco claramente excluído nas condições gerai do RC dentro do empresarial e nas apólices especificas de RC Geral.
RC Profissional, esse seguro cobre prejuízo financeiro decorrente de erro na prestação de serviços, o evento em seria uma situação coberta no seguro, mas é necessário ler também os ricos excluídos da apólice.
D&O, certamente os administradores podem ser questionados por suas decisões e pela lei eles podem responder com o patrimônio pessoal na indenização dos clientes prejudicados.
O seguro D&O cobriria isso? Dá para usar esse caso para vender D&O?
Expliquei tudo isso em detalhes em uma aula exclusiva no Venda Seguro.
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Sem dúvidas a Tokio Marine foi a seguradora com a maior perda de prêmio no Seguro D&O no primeiro semestre. Segundo dados divulgados pela SUSEP ela emitiu um total de:
R$ 47 milhões em 2023 e no mesmo período de 2022 havia atingido R$ 107 milhões.
É uma redução de R$ 60 milhões! Esse valor corresponde a produção total das 14 menores seguradoras em D&O: é muito dinheiro!
A sinistralidade da companhia estava boa nos últimos anos, o que nos faz supor que não foi uma perda “voluntária”, isto é, ela não teria reestruturado a carteira ou teria adotado medidas mais restritas para aceitação e renovação. Ela perdeu mercado!
Será que foram empresas públicas que contratam por meio de licitação e pagam prêmios milionários que foram perdidas? Ou será que foi uma série de apólices que migraram para a concorrência?
Você trabalha com D&O?
Percebeu alguma mudança na Tokio Marine que justifique uma queda desse tamanho no mercado de D&O?
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Um rapaz de 42 anos foi atingido por um aparelho de musculação em uma academia no Ceará. O acidente teve consequências gravíssimas. Ele foi submetido a uma cirurgia de 4 horas a fim de recuperar uma lesão provada na coluna. Segundo os médicos há poucas chances de o rapaz voltar a andar.
Obviamente a academia é responsável pelos danos causados e se for processada a condenação será alta, pois há grandes possibilidades de uma invalidez permanente.
E haveria um seguro para cobrir isso? Sim, temos duas possibilidades (a depender da natureza do evento):
Seguro RC Profissional e;
Um seguro RC Geral (operações).
É importante as academias contratarem as 2 apólices para estarem devidamente amparadas em acidentes com alunos seja decorrente de uma causa “operacional” ou ainda de uma “falha profissional”.
Outro ponto importante a ser observado é o valor de uma eventual condenação e o limite que as academias devem ter em suas apólices de Responsabilidade Civil.
Seria preciso aproximadamente R$ 2 milhões de limite, pois em caso de invalidez temos pensionamento vitalício, despesas com tratamento e adaptação da casa e meios de locomoção a fim de garantir as mínimas condições para o rapaz.
Essa tragédia comprova a importância do seguro para a academia e para o aluno pois garante que ele seria indenizado independente da condição econômica da academia.
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Essa semana foi divulgado que uma médica do Hospital Sírio-Libanês foi denunciada (acusada) por homicídio culposo devido a morte de uma criança de 1 ano.
Em 2018 a criança foi submetida a tratamento de quimioterapia para realizar transplante de medula óssea. Ela teve complicações e morreu após sofrer uma parada cardiorrespiratória.
Agora em 2023, 5 anos após o fato, a médica está sendo acusada pelo Ministério Público de homicídio culposo, pois teria sido negligente nas horas seguintes a quimioterapia. Ela não estava no hospital e teria orientado os profissionais da instituição por telefone.
Além da ação de homicídio, segundo matéria do UOL, ela está sendo investigada também pelo Conselho Regional de Medicina.
Não há manifestação de defesa na publicação, no entanto o Hospital informou que não houve negligência, pois a criança estava acompanhada de equipe do hospital e não era necessário que a médica estivesse durante todo o tempo presencialmente com a criança.
Analisando sobre o Seguro de Responsabilidade Civil Profissional:
Nós temos 3 situações.
Ela precisa se defender em uma ação penal (custos de defesa na esfera criminal);
Ela tem de se defender no Processo Disciplinar no CRM (custos de defesa na esfera administrativa);
Ela foi condenada a indenizar civilmente a família juntamente com o hospital e outros médicos (custos de defesa na esfera cível e indenização).
A médica poderia usar o Seguro de Responsabilidade Civil Profissional?
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